La educación es una inversión

Uno de mis maestros de humanismo explicaba que el mejor ejemplo de subsidiariedad se da en la familia, cuando los padres se encargan de fomentar el sano desarrollo de los hijos para que a su vez, en el futuro, puedan llegar a valerse por sí mismos, formar una familia y trasladar a la siguiente generación ese apoyo subsidiario.

Pensar en el futuro de nuestros hijos, así sea uno sólo, no es una tarea sencilla, pues la vida humana es altamente compleja; desde antes de su nacimiento, deseamos que los hijos tengan salud, los cuidamos con esmero cuando son bebés, buscamos proveerlos de la mejor alimentación, vestido o habitación que nos sea posible y cotidianamente tratamos de inculcarles nuestros valores que sin duda son la base de su educación.

Desde niño escuché a mis propios padres, y a otros más, decir que la mejor herencia que se puede dejar a un hijo es su educación; claro que estoy de acuerdo si consideramos que la educación no debe limitarse sólo a la formal que pudiera proveer la escuela o la universidad, sino a todos los procesos que concurren para la formación y aprendizaje necesarios para el buen desarrollo de una persona humana.

Así por ejemplo, la práctica sistemática de algún deporte, permite a nuestros hijos aprender sobre la disciplina, los retos y la recompensa de alcanzar alguna meta; la participación en nuestra comunidad religiosa, les facilita aprender más sobre nuestras creencias, nuestra fe y expandir sus capacidades espirituales; pertenecer a algún club o asociación que se dedique al servicio comunitario los hace más sensibles a nuestro entorno y a las necesidades de nuestros semejantes; y por supuesto que la vida familiar les provee de una perspectiva histórica y de una visión de futuro que despertará sus sueños y sus anhelos.

La lectura de distintos géneros como el cuento, la poesía, el ensayo y la novela, ya no digamos la amplia gama de libros científicos y técnicos, son una fuente para abrir la mente a nuevos conocimientos y a posibilidades de construir esas “ideas fuerza” que sean el motor propulsor de las acciones futuras de nuestros hijos; de igual forma, la posibilidad de escribir, componer canciones, declamar poemas, tocar un instrumento, pintar, esculpir o cualquier otra actividad de creación artística, contribuirá tanto a su plasticidad cerebral como a ampliar la formación cultural de nuestros hijos.

Llegado el momento, nuestros hijos decidirán a que quieren dedicarse, por lo que sí cuentan con la educación necesaria para ser mejores personas cada día, podremos estar tranquilos que su decisión será la adecuada, y que estaremos dando viabilidad a las siguientes generaciones.

La educación en lo individual como personas y en lo colectivo como familia, es un activo importantísimo del patrimonio familiar, cuyos resultados o beneficios no se aprecian en el corto plazo sino al paso de muchos años y quizás de otras generaciones, pero sin duda que es el mejor camino para la trascendencia humana, pues proveerá a nuestros hijos y a nuestra familia de herramientas útiles para ser y hacerse personas íntegras.

Hacer cuentas de cuánto cuesta la educación de un hijo, además de complejo, por todo lo que implica, sería impropio; existe lo que los economistas llaman el “costo de oportunidad”; nuestros hijos tendrán una edad y tiempo específicos para ir a la escuela, a cierto grado o a cierto curso, así como para hacer y vivir las experiencias que contribuyan a su educación; así que la decisión de cómo invertir en su educación debe de tomarnos todo el tiempo necesario para procesar la información disponible, pero con la prontitud mínima necesaria para hacerlo en tiempo y forma.

Así que toda posibilidad de educación, más que catalogarla como un gasto familiar, debe de entenderse como una inversión, de muy largo plazo, a cuenta de la natural subsidiariedad generacional y en interés de incrementar el patrimonio familiar. Después de todo, es por el bien de la familia.

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El placer (y deber) de compartir

Cuando se decide formar una familia existen diversas motivaciones, muchas de ellas transitan por el humano deseo de la trascendencia, lo que implica buscar el logro de metas, hacer planes, aunque no necesariamente se escriban, pero lo más importante es que a partir del momento de fundación de una familia, es decir al inicio del matrimonio, comienza una experiencia humana clave para nuestra civilización: compartir.

Los tiempos actuales han exacerbado el individualismo y el materialismo, lo que ha complicado esta idea de compartir con otros, ya no se diga lo que corresponde a la pertenencia individual, sino a la colectiva, lo que se conoce como el Bien Común; y entonces enfrentamos problemas para compartir espacios públicos: la calle, los parques, el aire que respiramos.

Bajo estas condiciones resulta difícil tomar conciencia de la relevancia de compartir, y que es en la familia, núcleo de toda sociedad, en donde mejor se aprende y se ejerce; cuando esto no sucede de la mejor forma enfrentamos crisis tan complejas, como la que hoy día ha desvirtuado la jerarquía de nuestros principales valores humanos; y entonces las sociedades terminan por cambiar.

Añorar tiempos pasados es una acción inútil en sí misma, reflexionar sobre la historia para incidir en nuestro destino hacia futuro puede ser de mayor valía; así entonces, muchos se lamentarán en el futuro de haber cedido a la “ola” de las tendencias, de los que “hacen las mayorías” por no darse un tiempo adecuado para pensar con claridad y tomar decisiones que en verdad modifiquen el rumbo actual de sus vidas.

La vida en familia ha sido trastocada con total fuerza por los acontecimientos y las confusiones que privan actualmente, pero eso no significa que no haya nada por hacer; aun desde un enfoque materialista, un tema de toda relevancia para la “protección” de la vida en familia es, sin duda alguna, generar un patrimonio.

Es claro que prácticamente nada es totalmente seguro, por lo que conseguir certidumbre resulta muy difícil, de ahí que la mejor forma de eliminar la incertidumbre sea revelar cuanto sea posible los escenarios futuros y tomar mediadas a tiempo; en especial, hacer las previsiones necesarias para acrecentar un patrimonio que brinde mayor futuro a nuestra vida familiar.

El patrimonio es el conjunto de bienes o derechos que generan algún valor para una o más personas, por lo que el patrimonio familiar se refiere a los bienes y derechos comunes a quienes integran la familia, y que permiten preservar y mejorar la vida en familia, lo que indudablemente está ligado a un plan o proyecto de vida en conjunto.

En términos generales, podemos decir que el patrimonio familiar  son aquellos bienes y derechos que contribuyen a respaldar ciertos aspectos de la vida en familia como son: salud, educación, ingreso, seguridad, bienes muebles e inmuebles, ahorro, pensión y prestigio. Este patrimonio pertenece a la familia, por ello la responsabilidad de integración y uso debe compartirse.

Compartir es sin duda un placer, sobre todo para quienes somos padres; sin duda que es parte de la madurez; pues de pequeños nos gusta que nos den regalos y cuando crecemos encontramos mayor felicidad en darlos. Así pues, contribuir a incrementar el patrimonio familiar es una dicha y placer que se comparte en familia, cómo debe de ser.

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Facilitar el trámite de pensión

Antonio Simancas

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro ha lanzado una nueva estrategia para mejorar la atención de solicitudes de trabajadores que buscan pensionarse al amparo de la Ley del Seguro Social.

En un evento encabezado por el Secretario de Hacienda Ernesto Cordero, y los titulares del IMSS y la CONSAR, se dio por iniciado un nuevo servicio que además de facilitar la vida a poco más de cien mil trabajadores al año que bsucan pensionarse, da un paso de toda la relevancia para el sistema mexicano de pensiones, en especial de las AFORES.

La problemática a resolver son los requisitos para solicitar la pensión en el IMSS, que van desde tener el Estado de Cuenta de la AFORE con todos sus datos, hasta realizar diversas solicitudes para que coincidan los datos personales del trabajador con su acta de nacimiento y su CURP.

La oferta es realizar un análisis previo en la AFORE de tal suerte que el trabajador, o sus beneficiarios, no tengan que ir a unas y otras ventanillas, sino que ahora podrán resolver estos trámites previos desde la Administradora de sus fondos, para que una vez verificado que todo está en orden, reciban una pre-solicitud que agilice el trámite con el IMSS.

Lo trascendente para el trabajador es la simplificación de los diversos trámites, que como es habitual en México se dejan para el último momento, en este caso al momento del retiro; lo trascendente para la AFORE es brindar un servicio que contribuya a tangibilizar su valor y quizás en un futuro próximo a ganar mayor arraigo (legitimidad) entre la población trabajadora.

Por supuesto que extraña que las AFORES hayan tardado tanto tiempo en dar un paso así, pues desde hace años urge que su popularidad se aprecie, no sólo entre los especialistas, sino entre la clase trabajadora; claro está, las instancias de gobierno mucho han tenido que ver, por no decir que esto ha sido una iniciativa de la propia CONSAR.

MAP. Antonio Simancas
http://twitter.com/asimancas

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Una pensión digna ¿para qué?

Elba y Antonio

Estos años hemos buscado despertar mayor interés, y de ser posible conciencia, sobre la importancia de prever el futuro ahorrando para una pensión, o tomando medidas complementarias o alternativas, que permitan disminuir la incertidumbre futura de cómo podremos sobrevivir en la vejez; que mejor que con una pensión digna.

Hemos transitado por el tema de la tasa de reemplazo, ese porcentaje que representa la pensión de nuestro ingreso promedio en nuestra vida laboral, y ante el inminente envejecimiento de la estructura población en México, y el mundo, no cabe duda que una opción clara es empezar a ahorrar, o mejor dicho a invertir, desde hoy, pues el costo de oportunidad es por demás relevante, pues en 40 años de vida laboral tus ahorros pueden terminar por triplicarse, incluso a valor real.

No obstante, hoy 18 de marzo, además de que se celebra el asunto del petróleo, en lo personal celebro un acontecimiento memorable, que fue el iniciar una relación, que desde siempre supe sería para toda la vida, con mi ser amado; y es curioso, pero desde hace 17 años, cuando se dio aquel feliz acontecimiento, mi aspiración, o mejor dicho nuestra aspiración, ha sido poder llegar a la vejez compartiendo una vida juntos.

Si hemos de buscar una mejor pensión, también es importante tener un proyecto de vida para la vejez y mi recomendación, muy personal, es tener una pareja con quien compartir, con la cual tener que recordar, y sobre todo, planes para seguir disfrutando de esos misterios tan maravillosos que tiene la vida.

En ocasiones confundimos los medios con los fines, el ahorro es un medio para una mejor pensión, la pensión es un medio para una vida más tranquila en la edad de retiro, la tranquilidad en la vejez es para poder disfrutar de tu pareja y en esos años de plenitud contribuir de otras formas a nuestra familia, la sociedad, la nación y el mundo.

Por supuesto que seguiremos recomendando tomar decisiones acertadas desde hoy para alcanzar una pensión más digna, pero dentro de esas decisiones relevantes también está plantearse con seriedad con quien compartir esa etapa de la vida, después de la vida laboral; en nuestras manos está, y yo agradezco a Dios de tener la dicha de tener resuelta esta parte de la ecuación, años hace.

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Hablando de educación financiera

En este espacio me he permitido señalar la necesidad de que las personas, en especial los trabajadores que tienen una cuenta individual en la AFORE de su elección, deban contar con una mejor “formación” para aprovechar la información que se encuentra disponible en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), y así tomar decisiones que le permitan incrementar su ahorro y aspirar a una mejor pensión, llegado el momento.

Así pues, hemos visto esfuerzos como el de la propia CONDUSEF con su semana de educación financiera y sus esfuerzos a través de Internet, o los eventos que ha realizado la CONSAR en sus “ferias de las AFORES” y recientemente la conformación de un fondo para fomentar la cultura del ahorro para el retiro; ambas, instituciones de gobierno, pero hoy, para cerrar el 2010, quiero compartir mi experiencia personal en el sistema de “educación financiera” que creo BBVA Bancomer, institución privada,  para proveer a clientes y no clientes del grupo financiero, cursos de formación en materia de finanzas, que en verdad sorprenden, por su claridad y objetividad, y por supuesto, aprovechando las ventajas del Internet.

Lo primero que llama la atención, es la facilidad de uso de la herramienta de capacitación que ha sido desarrollada con el apoyo del ITESM; yo mismo he tomado diplomados previos a este taller de “Ahorro y Crédito” en la Rectoría de la Universidad Virtual del Tecnológico de Monterrey, y es visible que hay una mejora importante tanto en el diseño, la facilidad, como el seguimiento y monitoreo del curso, que tiene la gran ventaja de “ajustarse” a las necesidades personales, pues se tiene un plazo de un mes para tomarlos en los tiempos que el propio cursante decida para avanzar en el curso, además de que se asigna al cursante un “tutor” para dudas y aclaraciones.

En seguida, no puedo dejar de destacar la imparcialidad con que son tratados los temas, ya que en ningún momento se promueven los productos de la institución financiera, e incluso habrá quienes se sorprendan que se planteen situaciones tan claras que podrían ir en contra del propio banco, al promover un uso ordenada de las tarjetas de crédito, por poner un ejemplo.

Por supuesto, que otro punto digno de aplauso es la inclusión del tema de “ahorro para el retiro” en donde se aborda con mucha claridad el manejo de la cuenta individual en la AFORE, la lectura del estado de cuenta y las decisiones más relevantes que se pueden tomar al respecto, de una manera práctica y muy adecuada para su entendimiento. Claro que me hubiera gustado más un curso específico para este tema, pero me parece un avance muy importante, y sobre todo que se tome como parte integral de la cultura general en materia de ahorro.

Otra distinción importante es la evaluación, en donde sólo se dan 2 oportunidades para aprobar la evaluación, la cual por supuesto aprobé en el primer intento, y posteriormente ponen disponible tu constancia de evaluación del curso, con la cuál inclusive el Grupo Financiero te brinda algunos beneficios a manera de incentivo a concluir y acreditar el taller. En cualquier caso, la evaluación no es nada sencilla, me parece que es bastante exigente, o al menos lo suficiente para verificar el nivel de entendimiento mínimo esperado para poder dar una evaluación aprobatoria.

Recientemente han liberado un nuevo taller sobre “Crédito hipotecario” que por supuesto ya estoy tomando, aun no lo termino y espero poder posteriormente platicarles del asunto, pero se aprecia tanto la seriedad como la evolución del concepto en BBVA Bancomer por su portal de Educación Financiera que usted puede visitar en la siguiente dirección de Internet:

http://adelantecontufutro.com.mx

Dentro de las cifras que recién compartió BBVA Bancomer está el hecho de que 300 mil personas en 2010 han tomado algún taller de educación financiera, una gran cifra, y sin duda una gran contribución por parte de esta institución financiera a formar personas, lo que sin duda traerá por consecuencia un mejor mercado, más consciente y mejor educado, sin duda una inversión de largo plazo; así que ahora nos toca entrarle, desde aquí lanzo el reto a tomar y aprobar el taller de educación financiera de “Ahorro y Crédito”.

Lo más interesante del tema es que sí es posible que los agentes privados participen en la formación (educación) del mercado, y quizás debiera ser un requisito para ser una Empresa Socialmente Responsable (ESR) en el ámbito financiero, dadas las necesidades del mercado interno, en especial de los trabajadores de México que históricamente se mantuvieron ajenos a las decisiones respecto a sus fondos de pensiones y demás temas financieros.

Ya en otras ocasiones hemos reflexionado sobre la relevancia de la democracia, vista como la participación necesaria para encausar de la mejor forma posible el destino de un grupo, comunidad o nación; en el caso de las pensiones, hemos insistido en la relevancia de que los trabajadores de este país reciban, lean y comprendan su estado de cuenta de la AFORE para así tomar decisiones oportunas en beneficio de su patrimonio.

Así que estos esfuerzos en materia de educación financiera, san públicos o privados, son más que bienvenidos, me parece que son buenas noticias en este cierre de año, por lo que esperamos mejores noticias para el año que viene, y hago propicia la ocasión para agradecer a quienes leen esta columna por su amabilidad durante todo el 2010 y les deseo que el año venidero se encuentre lleno de satisfacciones personales y colectivas. ¡Muchas felicidades!

Antonio Simancas López

http://twitter.com/asimancas

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2010 ¿uno de los mejores años del SAR?

Antonio Simancas López

La cercanía del fin de año siempre genera cierta nostalgia en las personas; en ocasiones algunos conocedores hasta se alarman diciendo: “como es posible que en esta época de paz, amor y alegría por la celebración de la navidad la gente se ponga melancólica”; si bien para quienes son creyentes, que en el caso de México estadísticamente representa al 90% de la población, simbólicamente es una época para estar contentos, el cierre del año siempre te lleva a reflexionar lo realizado, las metas logradas, las que no, para así poderse replantear el año venidero.

En tiempos prehispánicos, en México, los mexicas tenían una tradición para cerrar el año, con un calendario muy similar al actual de 360 días, así que los 5 días que quedaban fuera se volvían prácticamente “muertos”, la actividad se reducía al máximo posible, y servía para hacer una reflexión introspectiva antes de iniciar con energía el siguiente año; cada 52 años hacían una ceremonia multitudinaria conocida como “fuego viejo” en donde en esta época concluía un ciclo, para después dar paso al nuevo “siglo” con la ceremonia del “fuego nuevo”.

Así que nada debe de extrañarnos que en esta época nos demos a la tarea de revisar como estuvo el año, hacer un balance entre lo positivo y lo negativo, y aprovechando que recientemente la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) declaró que el 2010 ha sido uno de los mejores años en el desempeño de los fondos de pensiones que administran las AFORE, me parece pertinente tratar de identificar los principales argumentos de esta afirmación.

Hacer una valoración objetiva del desempeño del sistema requiere de dejar de lado diversas circunstancias, como la incorporación de trabajadores IMSS, ahorro voluntario, y otros sistemas previsionales que se han integrado a los fondos que administran las AFORE, así que para intentar simplificar este análisis me concentré sólo en los datos del seguro de Retiro Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) identificando dos variables que pueden ser indicadores adecuados del desempeño del sistema de pensiones.

En primer lugar el tamaño del fondo, dado que estos recursos son el respaldo y la garantía para el pago de pensiones futuras, y como saldo anual representan el resultado tanto de los ingresos por aportaciones y rendimientos, como de los egresos generados por retiros, sean parciales o totales; en última instancia, el objetivo del fondo es tener los recursos suficientes para el pago de las pensiones, con independencia de las coyunturas o de las externalidades que se generen, así sean positivas.

En la gráfica 1 podemos observar que los fondos se han multiplicado por diez en términos reales, dado que los montos están puestos a valor presente, así también vemos que se ha alcanzado un nuevo máximo histórico de 1.3 billones de pesos, que representan una combinación entre el ahorra y los rendimientos generados por las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de ahorro para el Retiro (SIEFORE).

Gráfica 1. Volumen de recursos de los fondos de RCV IMSS

FUENTE: elaboración propia con datos de la CONSAR referidos al mes de octubre de cada año en pesos del 2010

Así también, se aprecia una fuerte recuperación que ha permitido abatir los resultados de 2008, que como se aprecia en la misma gráfica 1, tuvo un retroceso en términos reales, sin embargo, los resultados de 2010 son alentadores, pues de conservar la tendencia (pendiente) que se observó entre 2004 y 2007, técnicamente el 2008 no habría influido en la tendencia global de crecimiento del fondo.

De igual forma, el 2008 trajo diversas reformas al sistema de pensiones, entre las que se destacan el cambio de estructura de comisiones para quedar todas por saldo, lo que permite ingresar mayores recursos en tiempo presente en cada flujo de recaudación de aportaciones al seguro de RCV y que sin duda, combinado con los altos rendimientos de los últimos meses ha permitido esta recuperación de la tendencia de crecimiento del fondo de pensiones.

Otra variable que me parece interesante para el análisis es el ritmo de crecimiento anual del fondo, la cual se puede apreciar en la gráfica 2, y en donde destaca la excepción de 2008, la tasa de crecimiento del fondo se ha mantenido en una franja que ya la quisiéramos para nuestro PIB, y que en términos reales en 2010 significó casi un 22%, nivel que no se experimentaba desde el año 2003, y que sin duda debe ser uno de los principales argumentos de la CONSAR para considerar este año como uno de los más notables de la joven historia de las AFORE en México.

Así también, la gráfica 2 queda en espera de un año para verificar si se revirtió la tendencia en la reducción del crecimiento del fondo, y mejor aún, si se consolida a la alza, lo que eventualmente también repercutirá en elevar el volumen de recursos totales en los fondos de pensiones, para lo cual tendrá que llegar a 1.6 billones de pesos mexicanos a valor presente; en cualquier caso, mantener positiva la tasa de crecimiento del fondo deberá ser la prioridad.

Gráfica 2. Tasa de crecimiento de los fondos RCV IMSS en las AFORE

FUENTE: elaboración propia con datos de la CONSAR referidos al mes de octubre de cada año en pesos del 2010

Si bien, aun no es tiempo de echar campanas al vuelo, el principal aprendizaje en esta reflexión es que sí es posible superar escollos como el vivido en el 2008, pues el largo plazo inherente a la naturaleza de los sistemas de pensiones da margen para ello, aquí también surge nuevamente la importancia de fortalecer la cultura de ahorro e inversión de los trabajadores que cotizamos al sistema y tenemos depositado nuestro patrimonio futuro en las AFORE; en nuestras manos está.

Antonio Simancas López

http://twitter.com/asimancas

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